Федеральный закон о потребительском кредите: права заемщиков и обязанности кредитора

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон о потребительском кредите

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Обзор документа

Банк России рассмотрел некоторые вопросы, связанные с погашением потребительского кредита.

Так, разъяснен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству. Закон о потребительском кредите содержит специальную норму, применяемую при недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств. При этом не предусматривается возможность изменять соглашением сторон очередность погашения задолженности.

В рамках шестой очереди должны погашаться все «иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)». В этом случае стороны могут устанавливать очередность по своему усмотрению. Речь идет в т. ч. о погашении издержек кредитора.

Рассмотрен вопрос о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты только на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей части кредита. При этом не исключается возможность установить более поздний срок уплаты процентов на эту сумму.

Уделено внимание заключению договора страхования при оформлении кредита. Закон не содержит положений о каком-либо виде страхования.

Таким образом, кредитор не вправе требовать от заемщика оформить соответствующий договор.

Рассмотрены общие и индивидуальные условия потребительского кредита. Так, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора, если это не повлечет возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика. Последнему направляется уведомление о внесении поправок. Обеспечивается доступ к информации.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

• земельный участок;
• недвижимость для целей предпринимательства;
• квартира или дом;
• дача;
• другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Правила заключения договора

Кредитные правоотношения происходят из гражданских, поэтому и при заключении договора такого рода принимаются во внимание общие правила заключения договоров, закрепленные ГК РФ. Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.

Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.

Весь процесс заключения договора можно подразделить на следующие стадии:

• переговоры перед заключением договора (на этой стадии банковский работник разъясняет все условия, на которых банк предоставляет займы);
• согласование всех существенных условий и подписание документа.
• предоставление заемщику всей необходимой информации.

Договор обязательно должен быть выполнен в письменном виде. Устной формы в этой ситуации не допускается.

Сумма долгового обязательства должна быть прописана как цифрой, так и прописью. Каждый экземпляр договора должен быть подписан как лицом, давшим деньги, так и заемщиком.

В той ситуации, когда обязательство возвращения займовых денежных средств обеспечено чем либо, то такое условие может быть расписано в самом договоре, но, как правило, банки предпочитают заключать дополнительные соглашения по данному вопросу.

Этот договор должен отражать такие элементы, как:

1. Реквизиты сторон.
2. Существо обязательства с указанием на сумму долга, проценты, сроки возврата.
3. Права и обязанности сторон.
4. Заключительные положения.
5. Способы изменения прав и обязанностей.
6. Подписи сторон и дата заключения соглашения.

Типовые формы договоров имеются у каждой специфической организации и утверждаются внутренними локальными нормативными правовыми актами.

Ограничения для кредитора

В начале статьи мы назвали этот закон защитой клиента от чрезмерной алчности кредитора. В чем же она выражается?

1. Некоторые услуги кредитор обязан предоставлять бесплатно. К ним относятся, открытие счета, зачисление или выдача кредитных средств на счет заемщика и пр. Каким образом банки будут камуфлировать комиссии за снятие денег с кредитной карты – нам еще предстоит узнать. Может быть, они повысят ставку или придумают еще какой-нибудь ход.
2. Кредитор не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке. Хотя это утверждение не совсем точно: может, но если это изменение будет заключаться в уменьшении, а не увеличении каких-либо показателей. Но и в этом случае он обязан уведомить клиента.
3. Интересный момент: закон ограничивает количество комиссионных вознаграждений и их размер. Теперь сумма неустойки – пень и штрафов – при просрочках не может быть выше 20% годовых от кредитной суммы. В день это составит всего 0,055%. Сейчас банки штрафуют нарушителей на сумму от 300 до 2000 рублей за каждую просрочку. К этой сумме добавлялась пеня – 0,2% от суммы за каждый просроченный день.

И самое интересное: у кредиторов отняли право устанавливать ПСК на свое усмотрение: теперь ставка может превышать публикуемый Центробанком среднерыночный показатель не более чем на треть.

Прочие нюансы

В законе оговорен порядок распространения кредитных карт. Теперь их должны вручать лично клиенту – в банковском офисе. Банк может воспользоваться услугами почты или курьера, но только тогда, когда клиент дал на это письменное согласие.

И, наконец, заемщик получил право отказаться от кредита уже после того, как он получил деньги. Их можно вернуть без предварительного уведомления в течение двух недель или месяца (целевой кредит), выплатив только проценты за эти дни. Такой подход дает возможность заемщику спокойно оценить свои возможности и не превращать свою жизнь в кошмар.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

• проценты за предыдущие периоды;
• основной долг за предыдущие периоды;
• штрафы и пени;
• проценты по текущему платежу;
• основной долг по текущему платежу;
• прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Показатель	Сумма, руб.
Величина просроченного платежа в части основного долга	1 042
Начисленные проценты по просроченному платежу	462
Штраф за несвоевременное погашение	27
Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа	1 531
Величина основного долга по текущему платежу	1 057
Текущие проценты	447
Общая задолженность по текущему платежу	1504
Общая сумма к погашению	3 035

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Важная информация

Оформление кредита всегда находится в поле законодательства страны, в которой работает кредитор.

Играют роль как кодексы, так и другие законы. Документальная сторона дела даже в случае с мошенническими схемами выглядит вполне профессионально.

Поэтому нужно знать все аспекты по получению кредитов, чтобы не подписать невыгодный договор кредитования.

Именно на этот правовой документ и нужно обратить внимание.

Поскольку в нем расположены основные данные о получаемом кредите:

• процентные ставки, сумма долга и срок возврата;
• графики платежа и штрафы за их несоблюдение;
• полная стоимость кредитного соглашения — это основная особенность, которая отмечена в законе.

Все эти моменты обязательно должны присутствовать в документе договора. И это полное право заемщика требовать включения положений в документ.

Об этом говорит и сам Федеральный закон, и его новая редакция. Он же устанавливает все основные аспекты, что облегчает гражданину оформление кредита и его возврат в дальнейшем.

Необходимые термины

При обработке информации всегда нужно опираться на определенный список терминов:

Потребительский кредит	Вид кредита, в соответствии с которым получить деньги может физическое лицо для совершения оплаты потребительских нужд, которые не связаны с созданием или развитием предприятия или бизнеса
Заемщик	Лицо, которое обратилось в банковскую организацию за оформлением кредита, получило его или только занимается процедурой оформления
Кредитор	Организация, которая занимается выдачей кредитов разной направленности физическим и юридическим лицам
Лимит	Это ограничение в какой-либо сфере, услуге, предмете
Кредитная история	Документ, который свидетельствует о том, каким образом заемщик получал кредитные средства и как их возвращал. Сюда вписывают как положительные кредитные отношения, так и отрицательные моменты
МФО	Микрофинансовая организация выступает в качестве кредитора, который выдает небольшие по объемам средства на короткий период времени. В банковских организациях получить такой займ невозможно, поскольку суммы обычно не превышают 30 тысяч рублей и срок возврата составляет до одного месяца

Что дает закон заемщику банка и МФО

Данный федеральный закон стоит на основах защиты прав как заемщика, так и кредитора.

Так, среди основных моментов, которые можно выяснить в соответствии с этим документом, являются:

Права заемщика	На что может претендовать лицо, которое получило заемные средства
Обязанности заемщика	Тот перечень обязательств, которые могут быть не прописаны в договоре кредитования
Какой набор прав и обязанностей у кредитора	Им может выступать как банк, так и МФО

В условиях кредитования нужно знать все свои возможности по управлению кредитом. И если гражданин владеет всеми знаниями, он может рассчитывать на заключение выгодного соглашения.

Хотя в основном все положения касаются того, чтобы заемщик до подписания договора провел все проверки условий. Поскольку после этого будет сложно что-либо доказать.

Есть и возможность регулирования положениями настоящего закона изменений, которые касаются процентных ставок по кредиту. Это обязательно согласовывается с заемщиком и все операции будут подчиняться договору.

Учитывать нужно и такой термин как уступка прав по договору. Поскольку в соответствии с законом, вполне правомерным будет передача долга третьим лицам. Но для заемщика главным законодательным правом будет требование заранее указать список лиц в договоре. Это делают как банки, так МФО.

Досрочное погашение суммы кредитного договора

Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.

Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Досрочное погашение суммы целевого займа

Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.

При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.

Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению

Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа. Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите займе

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Изменение условий

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

• плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
• величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
• процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Полная стоимость займа по договору кредитования

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения

Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

• Дату начального денежного платежа.
• Количество базовых денежных платежей.
• Суммы регулярных денежных платежей.
• Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Термины Закона о потребительском кредите

Федеральный закон «О потребительском кредите» оперирует рядом важнейших понятий. Прежде всего, данный акт дает определение потребительскому кредиту (займу).

Под последним понимаются денежные средства, которые кредитор предоставляет заемщику. Основанием для предоставления средств является кредитный договор, договор займа.

В определении законодатель указывает также важную черту потребительского кредита/займа – он предоставляется для таких целей, которые не связаны с предпринимательской деятельности.

Для защиты прав потребителей, был создан государственный орган – Роспотребнадзор. О задачах и структуре органа, можно прочитать на страницах нашего сайта.

Экспертиза товара ненадлежащего качества позволяет решить конфликт между продавцом и покупателем. Детальнее читайте здесь.

Сторонами кредитного договора, договора займа являются заемщик и кредитор. Заемщиком является то физическое лицо, которое:

• обратилось к кредитору с целью получить кредит/заем;
• получает кредит/заем;
• уже получило потребительский кредит/заем.

Кредитор – это та кредитная организация, которая предоставляет либо предоставила кредит.

Обратите внимание: указанные организации при предоставлении потребительских займов рассматриваются как осуществляющие такую деятельность профессионально. . Это означает, что займы предоставляются благодаря систематически привлекаемым денежным средствам (привлекаются они на платной и возвратной основе).

Причем профессиональной подобная деятельность считается тогда, когда она осуществляется не меньше четырех раз в год.

Это означает, что займы предоставляются благодаря систематически привлекаемым денежным средствам (привлекаются они на платной и возвратной основе). Причем профессиональной подобная деятельность считается тогда, когда она осуществляется не меньше четырех раз в год.

Кредитором также выступает то лицо, которое получило право требования к заемщику вследствие универсального правопреемства, уступки либо обращения взыскания на принадлежащее правообладателю имущество.

Закон РФ «О потребительском кредите» разъясняет и такое понятие как лимит кредитования. Это предельная сумма, которую предоставляет заемщику кредитор, либо предельный размер задолженности единовременного характера, которая образуется у заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита/займа, допускающего частичное использование денежных средств заемщиком.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками. Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

• Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Досрочное погашение кредита

Согласно российским законам у потребителя кредитного продукта есть право по договору потребительского кредита досрочно погасить взятые на себя обязательства.

Имейте в виду, что по закону о потребительском кредитовании полностью выплатить сумму займа и закрыть свой долг перед банком потребитель имеет право ишь спустя две недели с момента получения кредита.

Если заемщик решил досрочно выплатить всю сумму кредита полностью, ему не нужно заблаговременно ставить банк в известность. Но проценты, начисленные за период кредитования по факту (даже за первые две недели пользования кредитными заемными средствами), заемщику по потребительскому кредиту необходимо будет выплатить в полном объеме.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока.

Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Рекомендуем

«Как поднять себе зарплату: пошаговое руководство уверенного в себе сотрудника»

Разрешение споров

Данный федеральный закон №363 в версии 2016 г. содержит указание и о порядке разрешения споров. Так при нарушении прав заемщика ему нужно руководствоваться нормами, защищающими права потребителей.

Будьте внимательны. В договорах кредиторы вправе прописать территориальную подсудность дела, т.е. спор будет решать суде, избранный кредитором.

Требование о расторжении договора, т.е. о полном возврате долга заемщиком, может быть выдвинуто при нарушении им сроков совершения очередных платежей, суммарная длительность которых в последние 180 дней составила 60 суток. Для направления подобного обращения решение суда не нужно, однако крайний срок удовлетворения запроса должен быть минимум 30 дней с даты отправления уведомления.

Если договор был заключен на срок меньше 60 дней, то для выдвижения требований, указанных выше, достаточно 10 дней просрочки, а предельный срок возврата долга должен быть более 10 суток.

Видео: эксперты рассказывают тонкости федерального закона №363